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金融业

我希望18岁时就了解的财务知识(二)

“你离开学校时所做的决定,将决定你的余生。我的建议是做你感兴趣并且充满热情的事,因为你要工作很久。”

西奥•保普蒂斯(Theo Paphitis)

企业家、曾任商业投资真人秀节目《龙穴之创业投资》(Dragons' Den)评委投资人

你离开学校时所做的决定,将决定你的余生。因此,如何为你未来的财务安全做出正确选择,我最好的建议是做你感兴趣并且充满热情的事,因为你要工作很久。

我很幸运,很快就找到了自己的兴趣所在——零售业——并且卓有成就,但最重要的是,我热爱这项工作。最后,如果你对自己的工作没有任何兴趣,想要以此谋生会难得多。

我迄今得到的最好的一条理财建议实际上来自我母亲——即“现金为王”。这是我一生恪守的第一法则。它可以帮助你理解金钱的价值并把其他所有事都看作镜花水月。如果现金枯竭,你和你的生意会像遭遇心脏病一样。时刻铭记这一点,你将确保财务安全,不会入不敷出。

克莱尔•贝瑞特(Claer Barrett)

FT理财(FT Money)专栏编辑

现在的18岁年轻人需要理解学生贷款的原理。虽然它们被称为贷款,但学贷的原理就像是毕业税。简单来说,政府希望你未来30年以更高的税率偿还学费和生活费贷款(30年后,你的贷款就清零了)。你偿还的金额取决于你的收入水平。

如果你大学辍学,又一直没找到年薪2.1万英镑以上的工作,那么你一分钱都不用还。但如果你拿到了学位,你很有可能找到收入远高于此的工作。这种情况下,你偿还的金额将是你的年薪减去2.1万英镑的剩余部分的9%(不是总收入的9%)。

例如:你的年薪是3万英镑。你偿还的金额就是9000英镑的9%,即每年偿还810英镑,或每月偿还67.5英镑——和购买一部iPhone合约机的月费差不多。当你的薪水增加时,你偿还的贷款也会增加——但一直都是9%。与其他类型的贷款不同,如果你失业、生病、结婚辞职、或辞职一年去旅行,你就不用还贷款了(只要你的年薪低于2.1万的门槛)。

没错,你会偿还更多利息。但是,因为30年后债务就清零,这可能不会长期影响你。事实上,据伦敦财政研究所(Institute for Fiscal Studies)的分析显示,超过三分之二的毕业生不会还清全部学贷。

现在,试着把学贷看作对你未来职业的投资吧——并保证你从这段经历里获取最大价值。

你知道自己想学什么专业,并且知道该专业的学位会让你进入哪个领域吗?当我18岁时,我对此也不确定。所以,在上大学前,我全职工作了两年。那时,上中学六年级的我十分任性,与学习相比,我更喜欢在乐队玩音乐。卖了两年苹果电脑后(那时苹果还没开始流行),我磨平了一些棱角。当我最终上大学时,我学的专业正是我确实想做的事——我加入了校报社团,在英国文学专业拿到了第一,后来很快得到了我梦想的工作,成为了一名记者。

第一份工作意味着我存下了一些积蓄——并且可以带着宿醉工作。

露西•凯拉韦(Lucy Kellaway)

转行当数学老师的FT专栏作家

在我成长过程中,从来没人给过我理财建议。在我家,我们从不讨论钱。但我从父母那里学到,花钱可不是小事。打车被认为是不道德的。在当地咖喱饭店下馆子已经算是大吃大喝了。

这间接成为了有用的理财建议。尽管以我父母的标准我花钱大手大脚,但我内心仍然不喜欢铺张浪费。我不常打车,也从未透支过。

我给当今18岁年轻人的建议与此大同小异。对他们而言,最重要的是学会如何做预算。他们必须理解钱从哪来以及花到哪了。

第一步是对钱的价值有所了解。了解这一点最糟的方式是无薪实习,同时接受父母补贴。最好的方式是以最低工资打工。这样他们必须清楚哪些地方需要花钱,如果生活更加艰难,他们还会知道怎样才能最省钱。他们应该大体上了解这一切,但无须受困于此。我的第二点建议?金钱相当无趣。不要让它主宰你的生活。

梅林•萨默塞特•韦布(Merryn Somerset Webb)

FT专栏作家

我母亲给我的建议——保持简单。财务灾难最大的成因之一是太复杂。太多人在太多地方有太多的理财产品,但他们完全摸透的产品少之又少。这令人困惑而压力颇大。

为了避税而设计的复杂的理财计划——房契、信托、对另类资产的奇怪投资——是最糟的。理财计划越复杂,金融服务业的收费可能越高。英国金融系统远远算不上完善(保守地说),但对于那些希望自己财务结构简单而低税的人来说,这基本上算是好消息。

你需要了解并持有的理财:

一份自主投资个人养老金(Sipp)或者一份之后可以转到Sipp的企业养老金;

一个股票和股权个人储蓄账户(ISA);

一个紧急现金储蓄账户;

一个随取随存的活期账户;

一张信用卡。

内心的平静与简单易懂的理财计划和少操心(后者至关重要)密不可分。

林赛•库克(Lindsay Cook)

FT“理财导师”(Money Mentor)专栏作家

我父母在财务方面堪称灾难性的管理,是我迄今得到的最好的理财经验。

我的父亲继承了一小笔遗产,但从未拥有过属于自己的房子。他和我母亲租了一个店面,经营一家街头小店。在他们的朋友看来,他们似乎很成功——本地保守党俱乐部的灵魂人物——衣着光鲜、开着新车、经常享受假日。但是每个月他们的透支额都在增加。

当我开始在本地报纸工作时,我开设了储存账户。我每周五领到薪水——当天就把一半薪水存上3年。我决定在财务安全方面不依靠任何人。

当我换第二份工作时,我的存款已经足够给谢菲尔德(Sheffield)一套不大不小的房子付首付了。在我未来的丈夫搬进来以后,我向他收取房租(这部分钱也被我存了起来)。我们在搬到伦敦时,已经攒够了一套两居室公寓的首付了。

保罗•刘易斯(Paul Lewis)

英国广播公司(BBC)第四频道《钱盒子》(Money Box)节目主持人

我得到的最好的一条建议来自我爸,他对退休金有很强的信念——即使在20世纪60年代我还小时就是如此。我爸常说他会拿到不错的退休金(作为一名老师)。我在找到头几份工作后,说服我的几位雇主办理了养老金计划。当我出来单干时,我继续尽可能多地往我的养老金账户存钱,并在65岁时开始从中获益。我还从小被教导要相信拥有自己的家的重要性。

如今18岁的年轻人需要同样的建议。避免负债(助学贷款不是债务,而是一种毕业税)。买房——一个永久产权的房子,而不是租赁房产。即使这意味着搬迁,工作需要通勤,这种时间牺牲仍然值得。尽可能多地支付养老金。对金融服务业保持高度警惕。永远不要赌博。

李尔庭(John Ridding)

FT首席执行官

十几岁时我学到的一个重要教训就是,别把钱花光去周游希腊群岛——而被迫去拾破烂。

说实在的,这是件严肃的事,过度消费并把钱都花光可不是闹着玩的,这会让你别无选择。所以花起钱来聪明点、仔细点。

我要给的建议是,随大溜要谨慎。在你加入牛市时,熊市的苗头可能也在上升。

最后特别是,别把鸡蛋都放在一个篮子里。分散风险。

阿尔特曼女男爵(Baroness Altmann)

英国前年金及国民保险大臣

年轻时,我得到的最好的理财建议就是为实现长期增长而投资,而不仅仅是为应对不时之需而存钱。我学到的一个宝贵经验是,你应在市场萎靡时持续投资,因为当别人都在抛售不是买进时,你会获得更好的收益。

我会告诫今天的18岁年轻人,不要对储蓄丧失信心,通过偿还债务和积累资产,尽快为自己的将来存些钱。别听“快速致富计划”销售的话——他们往往是出于自身的利益,而不是你们的利益。你们最好去了解一下财务规划——对如何明智地花钱和存钱做个合理的计划。我知道这听上去很无聊,但你们最好规划一下自己的财务情况,并确保自己明白投资和储蓄是如何运作的,了解各种储蓄途径,理解为应急或买房存钱与长期投资的区别。确保自己懂得规划何时及如何利用养老金储蓄的种种好处,以确保自己未来有钱用。

露西•沃里克(Lucy Warwick-Ching)

FT“家庭理财”(Family Money)专栏作家

我希望在我16岁时有人能告诉我复利的威力。那时我在我们当地的足球场卖比赛册子,刚刚领到第一笔工资。从本质上说,复利就是在你已获得的利息上赚取利息,这意味着你的存款将会像一个滚下山坡的雪球,沿路又会粘上额外的利息小雪片。

如果你给一个儿童储蓄账户以3%的年利率存进100英镑(是的,有几种这样的账户),十年后你将拥有135英镑,几乎不用付出其他任何努力。早点存钱,并且培养储蓄的习惯,你将遥遥领先于同龄人。

不要傻等你的第一笔工资。要求你的父母或家人拿钱代替你的生日礼物,然后让那个雪球滚起来。如果你未满18岁,你的父母可以代表你用Junior Isa(一种免税的青少年账户)投资股市。即使你每周只能存几磅,越早开始储蓄,你的钱才能越长久地实现增值。

詹姆斯•马克思(James Max)

FT“有钱人的麻烦”(FT Rich People's Problems)专栏作家

做任何理财决定时,只有三种情况值得考虑。最好的、最坏的和最可能的。所以大胆一点,但不要轻率或鲁莽。

如果你坚信自己是对的,并且一个交易很适合你做,那就去做。不要让别人干扰你偏离路线。同样,也别忽视别人的话,因为人家的经验和建议可能值得一听。

在建议和果断行动中获取平衡是一门艺术。什么也不做,什么险也不冒,虽然无疑会更安全,却也终会让你一无所获。如果你不确定,就把利弊及自己的总体感觉都写下来。第二天再考虑。依我的经验,第二天一早醒来你就会知道做——还是不做。

安东尼奥•奥尔塔-奥索里奥(António Horta-Osório)

劳埃德银行集团(Lloyds Banking Group)首席执行官

作为FT“中学主动性”(Secondary Schools initiative)项目的合作伙伴,及一名银行从业者,我想要传授给18岁年轻人的最好的理财建议是,为将来做规划,为将来储蓄,因为你永远不知道接下来会发生什么。

设立长远的目标,一步一个脚印。无论是去银行开第一个户头,或是最终为你的第一所房子存钱,又或是创建自己第一笔小生意,帮助年轻人成长和实现他们的抱负是我们的责任。

译者/何黎

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